目前，息差收窄使銀行業(yè)集體承壓，“降本增效”成為銀行機構尤其是中小銀行無法回避的話題。
今年以來，大部分中小銀行已經歷多輪存款利率下調，并通過優(yōu)化存款結構，推動負債成本一降再降。與此同時，越來越多中小銀行在日常運營中，大力提倡過“緊日子”，厲行節(jié)儉，不斷壓縮日常開支。
中小銀行積極探索“降本”路徑勢在必行。但也應看到，單純“降本”始終治標不治本，根本上要“突圍”的還是如何“增效”，中小銀行需全力提高自身價值，推動業(yè)務高質量發(fā)展。這一過程中，以數字化轉型驅動降本增效或將起到事半功倍的效果。
事實上，數字化轉型與降本增效的關系更像是“互相成就”。隨著數字化轉型向縱深推進，銀行業(yè)務發(fā)展必將駛入快車道，無論是業(yè)務發(fā)展還是提升核心競爭力等方面，均會帶來較大增量。
除此之外，用數字化手段預防風險也是降本增效中的關鍵一環(huán)。操作風險、信用風險等會對銀行經營帶來諸多不確定性，一定程度上增加銀行運營成本。通過運用數字化手段，銀行機構可以對經營過程中出現的相關風險做到提早識別和控制，降低風險發(fā)生概率。
因此，中小銀行強調“降本增效”應將其與科技手段相結合，逐步探索以數字化轉型驅動降本增效，在存款利率不斷下降的背景下做到穩(wěn)固已有市場。
首先，長期深耕縣域的中小銀行應在推動網點下沉的同時，不斷將渠道向線上延伸，更多通過線上授信、審批和發(fā)放貸款，提升業(yè)務辦理效率，降低人力成本。與此同時，中小銀行可以利用大數據技術收集和分析客戶數據，用數字化手段進行客戶畫像，做好目標客戶的抓取和分類，精準分配營銷任務，為客戶拓展打下基礎。
其次，中小銀行應不斷加強場景生態(tài)建設，以用戶需求為中心，將金融服務融入用戶生活各個場景之中。例如，積極運用大數據、云計算、人工智能等技術，加強與學校、醫(yī)院等各類場景深度融合，構建智慧場景支付生態(tài)圈，提供更便捷且個性化的支付服務。
再次，中小銀行應將數字化手段融入風險管理的不同應用場景，積極借助算法模型和系統(tǒng)平臺等數據分析和決策支持，將數字化風控工具嵌入業(yè)務流程，提升風險監(jiān)測預警智能化水平。
在此基礎上，還應加大對金融科技人才的培養(yǎng)和引進力度，注重引進和培養(yǎng)金融、科技、大數據復合型人才，提高金融生態(tài)經營能力。
本報編輯部
