■本報記者 楊怡明
存貸利差是我國商業(yè)銀行主要利潤來源，在銀行業(yè)息差持續(xù)收窄的背景下，“降本增效”必要性日益凸顯。盡管這是全行業(yè)需要面對的重點(diǎn)課題，但對于農(nóng)信機(jī)構(gòu)這類普遍扎根縣域鄉(xiāng)村的中小金融機(jī)構(gòu)來說，似乎更為迫切。
“隨著息差收窄壓力持續(xù)加大，傳統(tǒng)利潤空間被不斷擠壓。我們在品牌效應(yīng)和客戶基礎(chǔ)方面較國有大行處于弱勢，如何尋求規(guī)模的合理增長和負(fù)債成本的有效控制是當(dāng)前面臨的一個重大挑戰(zhàn)?！比A東地區(qū)某農(nóng)商銀行董事長對《農(nóng)村金融時報》記者表示。
多年以來，大型銀行業(yè)務(wù)不斷下沉，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨同業(yè)競爭日趨激烈，業(yè)務(wù)輻射范圍受到一定影響。與此同時，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在規(guī)模、資金實(shí)力、科技應(yīng)用等方面較大型銀行存在一定差距，這使得它們在市場競爭中面臨較大壓力。
在此背景下，深挖內(nèi)潛、開源節(jié)流成為農(nóng)信機(jī)構(gòu)提高內(nèi)生動力、加快改革發(fā)展的一項重點(diǎn)舉措。
“一手抓成本壓降，一手抓客戶拓展”，農(nóng)信機(jī)構(gòu)須通過精細(xì)化管理降低運(yùn)營成本，提高市場競爭力，更好地支持“三農(nóng)”發(fā)展。
深挖內(nèi)潛
成本壓降加速進(jìn)行
從大方向看，農(nóng)信機(jī)構(gòu)降本增效主要體現(xiàn)在兩個方面：一是壓降負(fù)債成本，通過優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，不斷壓降付息成本；二是壓降經(jīng)營成本，通過壓縮費(fèi)用開支，推動財務(wù)精細(xì)化管理。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，壓降負(fù)債成本對于農(nóng)信機(jī)構(gòu)來說更為迫切，而優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)是農(nóng)信機(jī)構(gòu)壓降負(fù)債成本相對簡單和直接的方式。
從具體實(shí)踐來看，農(nóng)信機(jī)構(gòu)往往通過增加短期存款占比、增加低成本資金來源等方式優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。近年來，不少行社下架長期大額存單、智能通知存款等產(chǎn)品，并逐步加大對低成本存款吸納情況的考核。
以江蘇豐縣農(nóng)商銀行為例，今年以來，豐縣農(nóng)商銀行強(qiáng)化重點(diǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，突出三個月、半年期存款產(chǎn)品利率的市場競爭力，大力宣傳一年及以下中短期存款綜合優(yōu)勢。與此同時，根據(jù)本地特色農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物季節(jié)性銷售、資金回籠重要時間節(jié)點(diǎn)，加大宣傳攬儲增存力度，并在穩(wěn)固農(nóng)村市場儲蓄存款基礎(chǔ)上，結(jié)合收單商戶網(wǎng)格化營銷活動，促進(jìn)商戶資金沉淀，增加低成本資金來源。
對公存款方面，豐縣農(nóng)商銀行成立財政資金、商品房預(yù)售監(jiān)管資金、拆遷資金、惠農(nóng)補(bǔ)貼、銀企直聯(lián)等多類客戶營銷小組，實(shí)行“總行對接+支行維護(hù)”雙線營銷機(jī)制，爭取企、事業(yè)單位對公戶開立，提高開戶服務(wù)效率。
類似的還有山西山陰農(nóng)商銀行，近年來，該行不斷深化對公存款市場精耕細(xì)作，量身定制營銷策略，強(qiáng)化激勵機(jī)制建設(shè)，明確客戶分層管理與維護(hù)責(zé)任，并構(gòu)建常態(tài)化客戶回訪機(jī)制。河北香河農(nóng)商銀行加大對公存款、低成本存款考核力度，并通過設(shè)置高成本存款轉(zhuǎn)化獎、對公客戶吸金獎、代發(fā)工資營銷獎等專項獎，激發(fā)全員營銷低成本存款積極性和主動性。
“相較大型銀行，農(nóng)信機(jī)構(gòu)規(guī)模體量較小，更為考驗(yàn)其通過‘以量補(bǔ)價’的邏輯提高信貸規(guī)模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利持續(xù)增長的能力?！敝袊y行研究院研究員李一帆表示，部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)資本充足率水平較低，可能影響機(jī)構(gòu)的風(fēng)險抵御能力，加之其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為簡單，在息差壓力下通過多元化業(yè)務(wù)渠道拓展?fàn)I收面臨一定挑戰(zhàn)，多重因素共同決定農(nóng)信機(jī)構(gòu)降本增效的迫切性。
除壓降負(fù)債成本，做好日常經(jīng)營活動的成本管控，亦是農(nóng)信機(jī)構(gòu)同步推進(jìn)的一項舉措。
今年以來，河北趙縣農(nóng)村信用聯(lián)社做好低產(chǎn)能網(wǎng)點(diǎn)整合，撤銷一家分社，降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行成本約15萬元；同時加強(qiáng)成本投入與經(jīng)營業(yè)績成果的匹配度，制定2024年固定辦公費(fèi)用配比管理辦法，優(yōu)化資源配置，確保成本投入能夠帶來預(yù)期回報。山西堯都農(nóng)商銀行建立嚴(yán)格的財務(wù)管理制度，嚴(yán)格審批和監(jiān)控各項費(fèi)用開支；并健全節(jié)能降耗考核方案，加強(qiáng)本行內(nèi)部水、電資源管理，推廣無紙化辦公，倡導(dǎo)綠色出行，有效降低能源消耗、提高利用效率。
南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要通過調(diào)整存款業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，突出效益導(dǎo)向，同樣也需要通過提升合規(guī)審慎經(jīng)營能力，減少不良資產(chǎn)，提升資產(chǎn)綜合盈利能力。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)信機(jī)構(gòu)還需要通過加大管理會計的運(yùn)用，推動建立以效益為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)經(jīng)營考核體系；規(guī)范物資管理，降低采購成本，提高物資使用效率。
向外延伸
提質(zhì)增效刻不容緩
支農(nóng)支小是農(nóng)信機(jī)構(gòu)得以存在的根基，網(wǎng)點(diǎn)是其開展金融服務(wù)的重要陣地。近年來，不少農(nóng)信機(jī)構(gòu)聚焦網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，從擴(kuò)大覆蓋范圍和簡化辦理流程上下功夫，不斷向外延伸拓客，為“三農(nóng)”“小微”提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。
例如，河北南皮農(nóng)商銀行結(jié)合自身經(jīng)營實(shí)際制定智能型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級方案，逐步將柜面標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)分解至智能設(shè)備辦理，分流柜面壓力，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。山西夏縣農(nóng)商銀行推行行長定期上柜，坐在柜臺中掌握客戶實(shí)際需求，并以良好的服務(wù)口碑贏得客戶。湖北麻城農(nóng)商銀行開發(fā)區(qū)支行堅持彈性安排人員崗位，有效結(jié)合柜面服務(wù)與走訪對接，在柜臺設(shè)置“固定+彈性”柜員模式，每天“固定柜員”保障柜面服務(wù)，“彈性柜員”錯峰充當(dāng)大堂經(jīng)理或外出營銷。
為打造社區(qū)首選的零售銀行，浙江諸暨農(nóng)商銀行全面整合城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，合理優(yōu)化金融資源配置，做到金融服務(wù)全覆蓋，并引入數(shù)智低柜等自助機(jī)具，與人工柜臺、廳堂服務(wù)有機(jī)融合，充分實(shí)現(xiàn)“人性化”人機(jī)智能交互。
與此同時，隨著金融科技不斷發(fā)展，智能化技術(shù)已成為農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域的重要驅(qū)動力，越來越多農(nóng)信機(jī)構(gòu)將科技與業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過搭建智慧場景和線上信貸產(chǎn)品體系進(jìn)一步拓客。
例如，江蘇漣水農(nóng)商銀行將手機(jī)銀行與智慧場景體系結(jié)合起來，重點(diǎn)圍繞“衣食住行娛教健養(yǎng)”等消費(fèi)場景，持續(xù)推進(jìn)“工會福利”“智慧食堂”“E駕金”“慧享積分購”等多樣場景落地提升。山西澤州農(nóng)商銀行大力推動“晉享e付”移動支付在交通出行、產(chǎn)品收購、農(nóng)貿(mào)集市和鄉(xiāng)村旅游等場景的建設(shè)和運(yùn)用，為轄內(nèi)商戶和消費(fèi)者提供線上收款和支付服務(wù)。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面，江蘇灌云農(nóng)商銀行針對“三農(nóng)”客戶特點(diǎn)和差異化需求，構(gòu)建線上線下信貸產(chǎn)品體系，不斷推進(jìn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、序列化及線上化建設(shè)，同時優(yōu)化整合全行32個信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新出臺“自由貸”產(chǎn)品，解除產(chǎn)品對申請人的額度限制及條件限制，解決各產(chǎn)品不能有效覆蓋所有客群的問題，達(dá)到貸款主體自由、貸款期限自由、貸款方式自由、還款方式自由。
“農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)合理優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)空間布局，積極提升線上服務(wù)能力?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，同時，在經(jīng)營中也需要做好平衡風(fēng)險與收益，提升經(jīng)營與風(fēng)控水平，降低不良發(fā)生率，提升客戶服務(wù)滿意度，積極培育業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。
多點(diǎn)發(fā)力
推動改革長效賦能
今年以來，農(nóng)信機(jī)構(gòu)緊跟全國性銀行步伐，多輪下調(diào)存款利率，一定程度上緩解了息差壓力。在受訪專家看來，做好存款成本、經(jīng)營成本控制仍是農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)開展的一項重要工作。
“農(nóng)信機(jī)構(gòu)降本增效的迫切性，更多體現(xiàn)在經(jīng)營水平與風(fēng)險管理能力不夠高，面臨宏觀經(jīng)濟(jì)波動與市場競爭激烈等問題，加上部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)在客群、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，以及品牌效應(yīng)上相對較弱，需要更好平衡風(fēng)險與收益，不斷夯實(shí)經(jīng)營穩(wěn)健性?！敝苊A說。
在李一帆看來，農(nóng)信機(jī)構(gòu)未來可聚焦三個方向：一是積極調(diào)整資源配置，優(yōu)化負(fù)債端成本，比如，動態(tài)調(diào)整高成本存款比例，合理確定存款產(chǎn)品利率上限，制定差異化存款定價策略；二是加強(qiáng)成本費(fèi)用管控，通過提升精細(xì)化管理水平落實(shí)財務(wù)預(yù)算管理制度，優(yōu)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率；三是加強(qiáng)風(fēng)險識別和評估，嚴(yán)格把控資產(chǎn)質(zhì)量，提高不良資產(chǎn)處置質(zhì)效，降低不良貸款率和相關(guān)風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
從具體舉措看，李一帆表示，一方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化負(fù)債端管理，根據(jù)市場情況主動調(diào)整存款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，把高成本存款規(guī)?？刂圃诤侠矸秶?。另一方面，充分發(fā)揮自身扎根基層的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和貼近客戶的服務(wù)優(yōu)勢，拓寬資金來源渠道，多措并舉吸收更多活期存款等低成本負(fù)債，有效促進(jìn)負(fù)債融資成本下行。此外，還應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)客戶實(shí)際和區(qū)域差異化特點(diǎn)，發(fā)揮定價主動性與靈活性，深耕存款利率市場化定價潛力，避免高息攬儲等無序競爭。
“下階段，農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)通過調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本，通過拓展對公業(yè)務(wù)、推廣聚合支付、手機(jī)銀行等低成本資金載體，積極爭取存款?！碧锢x表示，同時，農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)，提高服務(wù)效率和客戶滿意度，并開展代理保險、基金銷售等多元化金融服務(wù)，拓展收入來源。另外，農(nóng)信機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立完善的成本管理體系，加強(qiáng)成本核算和分析，優(yōu)化資源配置，以及通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動普惠金融提質(zhì)擴(kuò)面、提升鄉(xiāng)村振興質(zhì)效、賦能地方產(chǎn)業(yè)升級。
