■本報(bào)記者李美麗
出臺(tái)及完善普惠保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)、明確普惠保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)、劃定普惠保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)……近年來(lái)，普惠保險(xiǎn)作為我國(guó)普惠金融的重要組成部分，業(yè)內(nèi)對(duì)其重視程度不斷提高。在當(dāng)前建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的背景下，研究探討如何推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展正當(dāng)其時(shí)。
近日，在中國(guó)普惠金融研究院主辦的2024普惠保險(xiǎn)峰會(huì)上，與會(huì)專(zhuān)家、學(xué)者圍繞普惠保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展從多角度開(kāi)展了討論。
普惠保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好
中國(guó)普惠金融研究院研究員邢鸝認(rèn)為，多年來(lái)，得益于政府政策的大力支持和市場(chǎng)主體積極參與，我國(guó)普惠保險(xiǎn)服務(wù)供給不斷深化，產(chǎn)品類(lèi)型不斷豐富，社會(huì)覆蓋面逐步拓展，普惠保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展勢(shì)頭，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)占到普惠保險(xiǎn)的半壁江山。
國(guó)務(wù)院參事室特約研究員、財(cái)政部國(guó)有金融資本運(yùn)營(yíng)評(píng)價(jià)中心原主任胡學(xué)好表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)普惠保險(xiǎn)中占據(jù)著重要地位，不僅為幾億農(nóng)戶(hù)提供4.5萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障，規(guī)模世界第一，同時(shí)也形成了完整的政策體系、支持體系和組織體系。
“從發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展立足現(xiàn)實(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)，從糧食產(chǎn)品到經(jīng)濟(jì)作物，從主產(chǎn)區(qū)到其他區(qū)域，保障水平逐步提高。從支持體系上看，中央和地方財(cái)政上下聯(lián)動(dòng)，共投入6500億元支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。從推進(jìn)方式上看，通過(guò)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，多管齊下，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成合力，實(shí)現(xiàn)從無(wú)到有，深受農(nóng)民歡迎。”胡學(xué)好說(shuō)。
中共寧波市委金融辦副主任、市委金融工委委員、市地方金融管理局副局長(zhǎng)周逸斌則分享了寧波市作為全國(guó)唯一的國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，在探索普惠保險(xiǎn)發(fā)展方面取得的經(jīng)驗(yàn)。
“全國(guó)首個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)落地寧波以來(lái)，我們成果豐碩，如創(chuàng)新了280多項(xiàng)產(chǎn)品，其中50多項(xiàng)向全國(guó)或全省推廣，但最重要的是形成了比較好的生態(tài)。”周逸斌表示，具體來(lái)看，一是認(rèn)識(shí)上，寧波社會(huì)各級(jí)和政府部門(mén)對(duì)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、運(yùn)用保險(xiǎn)的意識(shí)大幅度提高；二是體系上，寧波初步形成了“機(jī)構(gòu)+智庫(kù)+平臺(tái)+文化”比較完整的生態(tài)體系；三是理念上，寧波提出全域全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)，也探索了“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的新模式，以及開(kāi)展增進(jìn)型保險(xiǎn)的探索。
如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？
盡管取得了一定成就，但當(dāng)前普惠保險(xiǎn)發(fā)展仍存在服務(wù)廣度、深度不夠以及創(chuàng)新不足等問(wèn)題，保險(xiǎn)供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距，特別是在普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展方面還需要不斷探索和創(chuàng)新。
“普惠保險(xiǎn)作為金融體系和社會(huì)保障體系的重要支柱，對(duì)于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。但目前消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度比較復(fù)雜，機(jī)構(gòu)在拓展普惠保險(xiǎn)時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)?！贝蠹冶ｋU(xiǎn)集團(tuán)原總經(jīng)理、上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)理事長(zhǎng)徐敬惠表示。
徐敬惠認(rèn)為，需要更新普惠保險(xiǎn)在理念、模式、政策和評(píng)價(jià)上的認(rèn)知，同時(shí)要進(jìn)一步開(kāi)展普惠保險(xiǎn)宣傳教育，并尋求政策配套和多方協(xié)同。同時(shí)，要著力解決普惠保險(xiǎn)發(fā)展中的一些基礎(chǔ)性問(wèn)題，健全普惠保險(xiǎn)體系和評(píng)價(jià)指標(biāo)，鼓勵(lì)跨界協(xié)同和創(chuàng)新模式，調(diào)動(dòng)社會(huì)民間力量，探索建立普惠保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮好風(fēng)向標(biāo)和指揮棒的作用，總結(jié)、提煉、推廣成功案例，鼓勵(lì)更多機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與普惠保險(xiǎn)發(fā)展。通過(guò)這些措施，提升保險(xiǎn)的覆蓋面和滲透率，充實(shí)社會(huì)保障功能，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。
胡學(xué)好認(rèn)為，未來(lái)普惠保險(xiǎn)發(fā)展可借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系、支持體系及運(yùn)作方式，也需要財(cái)政支持和商業(yè)可持續(xù)性?xún)蓚€(gè)關(guān)鍵因素的支撐。而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)需良好的商業(yè)設(shè)計(jì)和政策體系，包括機(jī)制、支持體系、發(fā)展節(jié)奏和保險(xiǎn)激勵(lì)的可持續(xù)性。
“我們?cè)趯?shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有些地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保中存在‘以賠促保’或‘協(xié)議理賠’的問(wèn)題?！痹趫A桌論壇上，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部相關(guān)工作人員告訴記者，出現(xiàn)上述問(wèn)題的原因是有些政策和制度不太健全，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏區(qū)域之間的統(tǒng)籌，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)年度之間的統(tǒng)籌，這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展。
對(duì)此，上述工作人員建議，一方面，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中要統(tǒng)籌考慮小農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，并分別為其制定政策，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制；另一方面，要進(jìn)一步健全保險(xiǎn)的精準(zhǔn)理賠機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，特別是在理賠過(guò)程中提高農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的話(huà)語(yǔ)權(quán)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是利用信息化系統(tǒng)，防止出現(xiàn)虛假承保以及協(xié)議理賠的現(xiàn)象。
談及寧波市探索發(fā)展普惠保險(xiǎn)遇到的問(wèn)題，周逸斌介紹，從政府端來(lái)看，一方面是財(cái)政投入可持續(xù)的問(wèn)題，另一方面是如何更好體現(xiàn)具體項(xiàng)目績(jī)效的問(wèn)題。從消費(fèi)端來(lái)看，群眾最大的問(wèn)題是獲得感不強(qiáng)，以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為例，寧波市已經(jīng)有800多萬(wàn)人參保，基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但目前享受到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的僅有2萬(wàn)多人。從市場(chǎng)端來(lái)看，保險(xiǎn)公司利益、群眾利益、政府利益以及涉及到的第三方機(jī)構(gòu)等之間的利益很難平衡。
如何更好地解決普惠保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題？周逸斌認(rèn)為，一是理念要轉(zhuǎn)變，政府要引導(dǎo)全社會(huì)提升對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司也要轉(zhuǎn)變理念；二是服務(wù)要前置，要讓群眾在投保后享受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，提升其獲得感；三是機(jī)制要優(yōu)化，要讓各方在保費(fèi)收入、利益分配與長(zhǎng)期市場(chǎng)拓展和績(jī)效方面實(shí)現(xiàn)優(yōu)化和可持續(xù)發(fā)展；四是生態(tài)要共創(chuàng)，形成政府培育市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)優(yōu)化生態(tài)、市場(chǎng)自發(fā)升級(jí)的生態(tài)，使普惠保險(xiǎn)的商業(yè)性可、持續(xù)性得到保證。
