國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，要求進(jìn)一步做好續(xù)貸工作，切實提升中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。
此次續(xù)貸政策調(diào)整進(jìn)一步優(yōu)化了風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，允許銀行對依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)辦理續(xù)貸，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類。這在很大程度上推動銀行支持那些暫遇融資困難、但本身經(jīng)營風(fēng)險并不高的企業(yè)渡過難關(guān)。
但同時也應(yīng)看到，續(xù)貸政策調(diào)整并不意味著風(fēng)險管控可以松懈，續(xù)貸政策落實落地、小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的前提是，銀行應(yīng)守牢風(fēng)險底線。如果對那些原本經(jīng)營就存在困難、缺乏核心競爭優(yōu)勢的企業(yè)貸款續(xù)貸，很容易形成壞賬，長此以往銀行自身不良貸款率也會提高?；诖耍鹑诒O(jiān)管部門也對續(xù)貸風(fēng)險分類做出相應(yīng)規(guī)定，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類，真實、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。
因此，下階段，銀行業(yè)金融機構(gòu)在推動續(xù)貸政策增量擴(kuò)面的同時，應(yīng)注重加強風(fēng)險管控，采取更精細(xì)化的管理措施，以確保貸款質(zhì)量。
一方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)重視貸前調(diào)查，多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息，過濾掉那些經(jīng)營有問題、杠桿率過高的企業(yè)貸款，到期不再續(xù)貸，從源頭防范風(fēng)險；另一方面，應(yīng)持續(xù)加強續(xù)貸貸款的貸后管理，密切關(guān)注客戶經(jīng)營情況并定期開展監(jiān)測及檢查，以便及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、防范風(fēng)險。
具體來看，首先，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以通過建立續(xù)貸客戶清單，加大貸后監(jiān)控力度并持續(xù)分析評估，定期或不定期跟蹤調(diào)查和檢查貸款風(fēng)險、貸款質(zhì)量、保證人代償能力，降低信貸風(fēng)險，保障銀行資產(chǎn)安全。
其次，對于采用借款人自主支付的情況，通過對賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，從而防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實的經(jīng)營與財務(wù)狀況，或進(jìn)行短貸長用、改變貸款用途等行為。
再者，銀行業(yè)金融機構(gòu)還應(yīng)強化科技賦能，嘗試推進(jìn)智能貸后管理系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)對企業(yè)財務(wù)分析、風(fēng)險信息提示、資金流向監(jiān)控等專業(yè)化貸后管理工具；或加強與第三方專業(yè)機構(gòu)合作，讓第三方專業(yè)機構(gòu)階段性對續(xù)貸企業(yè)進(jìn)行評估，提高貸后管理效率。
總的來說，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照風(fēng)險為本的原則，積極落實好續(xù)貸工作，在為中小微企業(yè)帶來“真金白銀”的同時，確保自身業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
本報編輯部
