■本報(bào)記者 郝飛
近日，《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》正式發(fā)布，其中提出，“防止并糾正對(duì)涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶過度授信、‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象”，引發(fā)廣泛關(guān)注。
受訪專家普遍認(rèn)為，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)、涉農(nóng)信貸規(guī)模持續(xù)增加的當(dāng)下，如何防止銀行，尤其是農(nóng)村中小銀行陷入“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)金融資源合理配置與高效利用，成為銀行業(yè)面對(duì)的重要課題。
關(guān)注現(xiàn)象：優(yōu)質(zhì)客戶被過度授信
在鄉(xiāng)村振興政策東風(fēng)下，各銀行紛紛加大涉農(nóng)信貸投放力度。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至今年2月末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額為51.88萬億元，同比增長8.9%；2025年前兩個(gè)月新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率降至4.52%。
然而，銀行在支持鄉(xiāng)村振興過程中，對(duì)涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶過度授信的“內(nèi)卷”現(xiàn)象也逐漸顯現(xiàn)。
從供給端看，當(dāng)前銀行業(yè)在城市存量市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)趨于飽和，農(nóng)村市場(chǎng)成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，眾多銀行將目光投向農(nóng)村，加劇涉農(nóng)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
從需求端看，涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)融資主體稀缺。銀行信貸資源率先向少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶集中，易出現(xiàn)過度授信現(xiàn)象。同時(shí)，縣域地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)受“機(jī)構(gòu)不出縣、業(yè)務(wù)不跨縣”政策限制，展業(yè)范圍局限于縣域內(nèi)，進(jìn)一步加劇縣域內(nèi)信貸資源競(jìng)爭(zhēng)的擁擠程度。
“涉農(nóng)貸款‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)客戶資源上過度集中、過度授信，甚至不惜降低貸款條件、壓低貸款利率來競(jìng)爭(zhēng)?！币晃蝗珖怨煞葜粕虡I(yè)銀行資深從業(yè)者對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示。
這位資深從業(yè)者認(rèn)為，這種“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)帶來的負(fù)面影響不容小覷。對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身而言，過度競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。為爭(zhēng)奪客戶，部分機(jī)構(gòu)可能放松風(fēng)險(xiǎn)把控，忽視借款人真實(shí)還款能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化或市場(chǎng)波動(dòng)，這些貸款或會(huì)成為不良資產(chǎn)，威脅金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營。從農(nóng)村金融市場(chǎng)整體生態(tài)來看，“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)會(huì)破壞市場(chǎng)秩序，擾亂正常價(jià)格機(jī)制。不合理的低利率競(jìng)爭(zhēng)，不僅壓縮金融機(jī)構(gòu)利潤空間，影響其服務(wù)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展能力，也可能導(dǎo)致金融資源錯(cuò)配，真正需要資金支持的中小涉農(nóng)主體反而難以獲得足夠的金融服務(wù)。此外，過度授信還可能引發(fā)借款人過度負(fù)債，對(duì)其自身經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響，不利于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
中國（海南）改革發(fā)展研究院研究員郝志運(yùn)認(rèn)為，涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶具有稀缺性，而相關(guān)融資供給多、需求少，導(dǎo)致銀行爭(zhēng)攬客戶、過度授信，導(dǎo)致“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。
解決之道：差異化競(jìng)爭(zhēng)是關(guān)鍵
在廣大農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶占比較少，更多客戶是一般涉農(nóng)客戶。防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，需要銀行經(jīng)營好占更大比例的一般涉農(nóng)客戶。
前述全國性股份制商業(yè)銀行資深從業(yè)者認(rèn)為，銀行要樹立正確競(jìng)爭(zhēng)觀和發(fā)展觀，摒棄單純追求規(guī)模和速度的粗放式發(fā)展模式，轉(zhuǎn)向以質(zhì)量和效益為核心的內(nèi)涵式發(fā)展道路；充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。→A3
