本報記者 鄭長靈
為深入貫徹落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、精準破解農(nóng)戶融資難題，今年11月初，江西永新農(nóng)商銀行在10家試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點成功啟動新一輪“整村授信”工程。本次工程突破傳統(tǒng)信貸評價模式，創(chuàng)新性地將村民道德品行進行量化并納入核心評價體系，通過科技賦能實現(xiàn)“精準畫像、批量授信”，為鄉(xiāng)村治理與普惠金融的深度融合提供了全新范式。
本次整村授信評議工作取得了扎實的成效。數(shù)據(jù)顯示，在首批已完成第一輪評議的8個行政村中，參與評議的總戶數(shù)達2887戶，有效評議村民共計3249人。經(jīng)過嚴格、公正的評議流程，首輪已有2374名村民成功獲得預授信額度，這標志著永新農(nóng)商銀行整村授信工程實現(xiàn)了初步落地。經(jīng)測算，首輪評議的授信成功率高達73.07%，這不僅體現(xiàn)了評議工作的高效，也反映出大部分村民具有良好的信用基礎，為后續(xù)全面鋪開積累了寶貴經(jīng)驗。
“傳統(tǒng)信貸評審多依賴硬性財務數(shù)據(jù)，不少勤勞、踏實但缺乏標準財務數(shù)據(jù)支撐的農(nóng)戶在信貸審批過程中受到一定的制約?！庇佬罗r(nóng)商銀行相關負責人接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，該行積極構(gòu)建更貼合農(nóng)村實際的信用評價體系，從基本信息、道德品行、還款能力、資本實力、收入情況等五個維度建立綜合評價模型，對農(nóng)戶信用進行全方位、立體化刻畫。通過五個維度的交叉驗證，銀行勾勒出立體真實的農(nóng)戶信用形象，實現(xiàn)從“數(shù)字資產(chǎn)”向“人格資產(chǎn)”、從“看個人”向“看整體”的根本轉(zhuǎn)變。
此外，永新農(nóng)商銀行將“遵守村規(guī)民約、家庭鄰里和睦、無不良嗜好（如賭博、酗酒）”等軟性指標進行量化，并賦予相應權(quán)重。通過與村委會合作開展民主評議、鄰里走訪等方式收集相關數(shù)據(jù)，讓那些淳樸善良、信譽良好的農(nóng)戶，因其優(yōu)秀的個人品德獲得更高的信用評分。
為確保評議結(jié)果客觀、高效，永新農(nóng)商銀行整合公安戶籍（人口結(jié)構(gòu)）、新農(nóng)合（健康狀況）、電費賬戶（居住穩(wěn)定性）等外部數(shù)據(jù)，與本行存貸款記錄、代收代付流水等內(nèi)部數(shù)據(jù)相結(jié)合，完成農(nóng)戶數(shù)據(jù)篩選與匹配，有效打破信息壁壘。各村嚴格執(zhí)行“背靠背”評議機制，由外部評議員依托評議表格逐戶認真評議，并對重點客戶做好詳細記錄。同時，落實“一村一檔”工作，檔案采用電子與紙質(zhì)相結(jié)合的方式，內(nèi)容涵蓋戶籍信息、評議員名單、白名單信息、外出創(chuàng)業(yè)客戶信息及走訪圖片等，確保信息真實有效、可傳承、可利用。
基于成熟的評價體系與數(shù)據(jù)模型，永新農(nóng)商銀行對全村符合條件的農(nóng)戶實現(xiàn)“精準畫像、批量授信”。系統(tǒng)完成評估后，銀行主動為全村農(nóng)戶提供基礎預授信額度，村民可通過手機銀行等線上渠道隨時申請用信、隨借隨還，極大提升融資的便捷性，推動金融服務從“戶戶跑”向“村村通”跨越，不僅有效破解了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金短缺的難題，也為農(nóng)村消費升級與生活改善注入了金融活力。
“將道德品行納入授信體系，其意義遠超金融范疇。它如一根指揮棒，引導村民更加珍視個人信譽，主動遵守村規(guī)民約，弘揚鄰里互助、勤勞守信的傳統(tǒng)美德，有力促進鄉(xiāng)風文明建設。”永新縣政府相關負責人對記者表示，當“好人有好報”在金融領域得到實實在在的體現(xiàn)后，鄉(xiāng)村社會的內(nèi)生動力與治理效能也將被極大激發(fā)。
（通訊員張志成對本文亦有貢獻）
