作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的金融主力軍，江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引擎，銳意打造“多維度、分層次、全周期”的智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，旨在筑牢高質(zhì)量發(fā)展的風(fēng)控基石，實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)應(yīng)對”到“主動(dòng)防御”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
破局：從“信息孤島”到“全景視圖”——構(gòu)建多維動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)基座
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之前，江南農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要依靠客戶經(jīng)理的實(shí)地調(diào)查和手工報(bào)表分析，由于信息獲取不及時(shí)、不全面，導(dǎo)致部分信貸風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。隨著轉(zhuǎn)型推進(jìn)，江南農(nóng)商銀行打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)孤島，逐步建立起覆蓋內(nèi)外部數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。內(nèi)部整合了信貸、核心、小微等業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，外部接入了人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等權(quán)威數(shù)據(jù)源，并引入第三方數(shù)據(jù)服務(wù)提供商，動(dòng)態(tài)捕捉行業(yè)趨勢、市場競爭與企業(yè)輿情，形成了“政務(wù)數(shù)據(jù)+市場數(shù)據(jù)+行為數(shù)據(jù)”的多維數(shù)據(jù)體系。
在信息整合過程中，江南農(nóng)商銀行建立了數(shù)據(jù)清洗和預(yù)處理機(jī)制，對采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，提高了數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可用性。通過對這些多渠道信息的整合和分析，更全面地了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供更準(zhǔn)確的依據(jù)。
鑄劍：從“經(jīng)驗(yàn)判斷”到“算法驅(qū)動(dòng)”——開發(fā)智能預(yù)警模型矩陣
擁有海量數(shù)據(jù)只是第一步，關(guān)鍵在于如何從中提煉出風(fēng)險(xiǎn)洞察。江南農(nóng)商銀行引入人工智能技術(shù)，將專家經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)規(guī)律相結(jié)合，打造了一套貫穿信貸全周期的智能化預(yù)警模型矩陣。
貸前“探雷器”：開發(fā)客戶準(zhǔn)入與反欺詐模型，在業(yè)務(wù)起點(diǎn)即識(shí)別潛在高風(fēng)險(xiǎn)客戶，嚴(yán)控入口關(guān)。如“貸前準(zhǔn)入不符”模型，會(huì)從客戶的年齡、他行逾期、他行授信等多個(gè)方面，篩選出不符合授信政策指引的客戶。
貸中“監(jiān)測儀”：建立客戶行為動(dòng)態(tài)評(píng)分卡與額度調(diào)整模型，實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶經(jīng)營與信用狀況變化，實(shí)現(xiàn)授信管理的動(dòng)態(tài)優(yōu)化。如“個(gè)人經(jīng)營貸評(píng)分卡模型”“個(gè)人消費(fèi)貸評(píng)分卡模型”，通過74種特征數(shù)據(jù)建立評(píng)分卡模型，根據(jù)評(píng)分預(yù)測下月客戶違約概率，觸發(fā)差異化的貸后流程。
貸后“預(yù)警雷達(dá)”：構(gòu)建資金流向異常監(jiān)測、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)傳染等模型，對潛在風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警。如“第三方代還款”“以貸還貸”“多人貸款資金流向同一人”“貸款資金流向限制性領(lǐng)域”等，實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶資金流向，堅(jiān)守貸后合規(guī)底線。
截至目前，江南農(nóng)商銀行信貸預(yù)警系統(tǒng)共建立各類風(fēng)險(xiǎn)模型182個(gè)，不斷織密風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系網(wǎng)。同時(shí)，還建立了模型的持續(xù)迭代與優(yōu)化機(jī)制。通過跟蹤預(yù)警效果、分析誤報(bào)漏報(bào)，結(jié)合市場環(huán)境與業(yè)務(wù)策略的變化，定期調(diào)整模型參數(shù)與算法邏輯，確保預(yù)警體系始終靈敏、有效，不斷增強(qiáng)模型適應(yīng)性。
亮燈：從“統(tǒng)一警報(bào)”到“分級(jí)響應(yīng)”——實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)管理
海量預(yù)警信息若不加區(qū)分，易導(dǎo)致“警報(bào)疲勞”。為此，江南農(nóng)商銀行設(shè)計(jì)了風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)四級(jí)分類與響應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)制導(dǎo)。預(yù)警類（紅色），預(yù)計(jì)損失嚴(yán)重，需緊急采取措施防止形成損失或進(jìn)一步擴(kuò)大損失；重點(diǎn)監(jiān)控類（橙色），預(yù)計(jì)損失的可能性較大，需立即采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)加劇；監(jiān)控類（黃色），進(jìn)一步發(fā)展可能會(huì)形成損失，需積極采取措施提高安全保障；提示類（藍(lán)色），提示告知客戶經(jīng)理引起注意，排查潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
預(yù)警信號(hào)由系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別并直推至管戶客戶經(jīng)理，觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化處置流程?？蛻艚?jīng)理需綜合運(yùn)用現(xiàn)場與非現(xiàn)場手段進(jìn)行核查，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)影響，并制定與執(zhí)行個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案。這一分級(jí)體系確保了有限的風(fēng)控資源能精準(zhǔn)聚焦最高危的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。
織網(wǎng)：從“單點(diǎn)防控”到“體系聯(lián)動(dòng)”——深化系統(tǒng)集成與流程嵌入
智能化風(fēng)控最大效用在于與全行業(yè)務(wù)流程的深度融合。通過開發(fā)系列接口，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)與信貸系統(tǒng)、小微系統(tǒng)、信貸集中系統(tǒng)的無縫對接，織就一張覆蓋前、中、后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控網(wǎng)絡(luò)。在審批環(huán)節(jié)，審批人員界面直接嵌入客戶歷史風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)視圖，助力其在決策源頭洞察風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理環(huán)節(jié)，預(yù)警信號(hào)成為觸發(fā)強(qiáng)化貸后檢查的關(guān)鍵指令，確保風(fēng)險(xiǎn)措施及時(shí)落地。
這種深度集成，使得風(fēng)險(xiǎn)信息不再是事后查閱的檔案，而是實(shí)時(shí)流淌在業(yè)務(wù)流程中的“智慧血液”，驅(qū)動(dòng)著全行風(fēng)控流程的自動(dòng)化與智能化升級(jí)。
固本：從“技術(shù)應(yīng)用”到“管理賦能”——夯實(shí)五大風(fēng)險(xiǎn)管理支柱
為確保預(yù)警體系高效、安全運(yùn)行，江南農(nóng)商銀行配套建立了五大核心管理機(jī)制，將技術(shù)優(yōu)勢固化為管理能力。黑名單聯(lián)防機(jī)制，整合內(nèi)外部負(fù)面信息，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施名單制、差異化管理，筑牢防火墻；預(yù)警督辦機(jī)制，針對重大、疑難風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，總分支行可跨層級(jí)發(fā)起督辦，確保處置時(shí)效與質(zhì)量；關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)穿透機(jī)制，要求對預(yù)警客戶的集團(tuán)、股權(quán)、擔(dān)保等關(guān)聯(lián)方進(jìn)行同步排查，防范風(fēng)險(xiǎn)傳染；重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，建立綠色通道，對突發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)實(shí)行第一時(shí)間報(bào)告與處置，打破常規(guī)流程限制；信息共享與保密機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)全行風(fēng)險(xiǎn)信息合規(guī)共享、提升聯(lián)防聯(lián)控能力的同時(shí)，通過強(qiáng)制簽訂保密協(xié)議等方式，嚴(yán)守信息安全底線；
江南農(nóng)商銀行構(gòu)建的智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，是一次以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、以科技為引擎、以管理為保障的全面風(fēng)控革新。這不僅是技術(shù)工具的升級(jí)，更是風(fēng)險(xiǎn)管理理念、組織與文化的深刻變革。展望未來，江南農(nóng)商銀行將持續(xù)深化這一體系的迭代與融合，著力打造更智能、更精準(zhǔn)、更敏捷的風(fēng)控新生態(tài)，牢牢守護(hù)資產(chǎn)安全，為駛向高質(zhì)量發(fā)展的廣闊藍(lán)海穩(wěn)健護(hù)航。（記者 王愛靜 通訊員 周亞赟 黃瑛琦）
